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从Lending Club看美国的互联网金融监管

发布日期:2016-05-14     来源:     编辑:admin888     阅读: 返回列表>>

最近,作为全球P2P行业发展标杆的Lending Club也遭遇了发展困境。

 随着行业一系列重大风险事件的接连曝出,P2P网贷如今在我国已经被推上了风口浪尖,这一互联网金融商业模式也饱受质疑。而人人天使小编注意到,在国外,P2P的发展也并非一帆风顺。最近,作为全球P2P行业发展标杆的Lending Club似乎就遇到了不小的麻烦。

 据报道,由于违规发放一笔高达2200万美元的贷款, 美国最大的P2P网贷平台Lending Club不久前宣布,公司联合创始人、董事长兼CEO雷诺·拉普朗什以及另外三名高级经理已经辞职。受此事件影响,Lending Club的股价暴跌近35%,公司市值缩水严重,对美国P2P行业冲击也十分明显。美国财政部也随后在一份白皮书对P2P商业模式发出了警告。

 对此,我们在震撼之余,不必同病相怜,也没法幸灾乐祸。因为P2P在国内的遭遇的危机与在美国的境遇有着本质上的不同:我国P2P行业风险频发是监管长期滞后与缺位的必然结果,而美国Lending Club的丑闻则可以算是一个偶然事件。据人人天使小编了解,美国的P2P网贷平台至今未出现过国内平台司空见惯的“跑路事件”,充当“资金池”更鲜有听说。

 在成熟的互联网金融监管体系之下,美国P2P网贷行业受到了SEC(美国证券交易委员会)的严格监管,其复杂的透明化披露手续、高昂的注册成本等都是P2P行业起步时的门槛,若不能满足则无法涉足P2P市场。再加上监管部门的雷厉风行以及相当严厉的惩罚措施,美国P2P网贷平台几乎从不敢越雷池一步。

 以Lending Club为例——

 2008年,由于没有满足合规要求,Lending Club被勒令关停。在根据SEC的要求借了银行牌照、完善信息披露之后,才得以继续运营,历时半年之久。之后,为注册申请发行证券资质,公司又主动关闭投资部分业务,还为此投入了一笔高达400万美元的申请注册流程的律师费。

 除了行为监管,SEC对事后的持续信息披露规定也十分严格,要求P2P网贷平台对所发行的收益权凭证和对应的借款信息做全面的披露,并需要对信息变更进行动态披露。此外,SEC还会对P2P平台发行的各种网贷产品以及相关宣传材料进行审核,以确保能辅助投资人进行投资决策。

 其实,严格监管只是美国互联网金融行业体系的一部分,整个信用生态所产生的制约平衡及完善的平台风控才是行业发展的长久之道。

 无论是在传统金融业还是互联网金融的发展上,美国都是首屈一指,其个人征信机制和社会信用体系已经十分完善。美国P2P平台的借贷模式、众筹平台的融资模式,都是在此基础上的创新的产物,这与国内互联网金融打擦边球式的“创新”有着很大不同。

 此外,人人天使小编发现,在美国,要从事P2P网贷以及其他一些互联网金融行为,往往要依赖于FICO信用评级。互联网金融平台根据FICO信用评级分数对投资者进行信用评估,以此为基础,从而形成一套平台独有的风控模型。


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