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中国的消费金融江湖

发布日期:2016-07-08     来源:     编辑:     阅读: 返回列表>>


中国的消费金融江湖

 近年来,消费金融在国内发展方兴未艾,并有望成为我国互联网金融领域的下一个“风口”。眼下,虽然“风口”未至,但是中国消费金融的江湖已经开始风起云涌,各路高手已经悉数登场,消费金融多元化、多层次的行业格局已经显现。

 人人天使小编发现,目前国内市场上从事消费金融业务的大致可分为银行系、牌照系、电商系、P2P系等四大派系,在彼此竞争与合作过程中,它们也成为中国早期消费金融江湖中当仁不让的主角。

 1、银行系

 代表:各大商业银行

 业务发展逻辑:端口在手,天下我有

 从广义上讲,各大商业银行凭借其日益增长的个人信用卡消费信贷业务已经实现了对消费金融的渗透与拓展。即便是在传统消费金融加速互联网化的今天,银行由于牢牢掌握着资金存贷及支付端口的优势,并不会受到互联网时代下普遍强调的消费场景的制约,其在自身传统业务方面的积累沉淀也能转化为其在新兴互联网消费金融的优势。此外,银行在资金募集、风控体系、征信数据等方面的功力也十分深厚,也赋予了其发展消费金融的天然优势。

 随着消费金融在国内发展的火热,各大银行其实已经不再满足于既有的消费金融业务,转而开始重视场景化的营销策略,针对不同消费需求,纷纷推出了全新的金融服务产品,甚至在考虑筹建独立的消费金融公司,以提高个人消费金融信贷的专业专项金融服务的供给能力。

 2、牌照系

 代表:北银、捷信

 业务发展逻辑:天下武功,唯快不破

 消费金融公司在我国的兴起与发展,得益于国家的消费金融试点政策。2009年,我国宣布施行消费金融试点;2010年,首批4家消费金融公司获批成立;2013年,新增10个城市参与试点,试点公司数量由4家增至16家;2015年,消费金融试点全面扩大至全国,消费金融公司开始大量涌现。

 在我国,银监会对消费金融公司设立了严格的监管标准,而北银、捷信等经银监会批准成立的消费金融公司,需要持消费金融牌照合法经营。受益于国家消费金融试点,北银、捷信等早期的消费金融公司在我国火热发展的消费金融市场无疑取得了先发优势,并迅速扩张业务。坐享政策红利与先发优势,牌照系消费金融公司在近年来取得了长足的发展,在行业中依然处于领先地位,也恰好印证了那句武林名言:天下武功,唯快不破。

 3、电商系

 代表:京东白条、蚂蚁花呗

 业务发展逻辑:兼修并蓄,守正出奇

 虽然京东、阿里并未取得消费金融公司的经营牌照许可,但以京东白条、蚂蚁花呗等为代表的电商系消费金融其实从事的是同质业务。由于实现了与消费者的直接连接,丰富的消费场景接入应用,再加上握海量用户的消费行为数据,一向善于守正出奇的电商在拓展消费金融业务方面的优势可谓得天独厚。

 另一方面,相比传统银行及消费金融公司的个人消费信贷产品,电商系的个人消费金融贷款具有单笔授信额度小、手续便捷、审批速度快、无需担保也没有首付等诸多优势,能有效满足前者产品服务难以覆盖的低收入群体的消费需求,从而扩大了用规模,并促进了我国社会消费潜力的迅速释放。

 不过由于根基不深,再加上需要面对庞杂的次级信贷消费人群,电商系消费金融在短期内无法建立专业的风控团队的难题,自身的天然闭环生态也是其需要克服的一个问题所在。

 4、P2P系

 代表:分期乐、拍拍贷

 业务发展逻辑:改弦更张,方行涅槃

 随着近期一系列风险事件的相继曝出以及监管的趋严,P2P网贷的火热发展的势头已经难以为继,行业洗牌已经成必然趋势。于是,一些P2P平台选择了主动清盘退出,一些则试图改弦更张,寻求转型发展。由于业务的相似性,一些有实力的P2P平台也将目光投向了发展火热的消费金融市场,借个人消费信贷实现向消费金融转型,并推出了一系列创新金融服务产品。

 消费金融产品具有小额的特点,再加上个人分期又进一步分散了风险,属于显示意义上的优质资产。而对于P2P平台而言,随着我国经济步入新常态,企业贷款风险系数不断增长,本来就有限的优质资产更是难觅,而转型面向个人消费者的消费金融,无疑是一个低成本、低风险的现实之选。

 据称,有些早期的互联网金融平台早在2013年就全面放弃了企业贷款业务,转而专注于个人消费者的小额信贷业务。尽管不乏先例,但是P2P网贷改弦更张,转型消费金融,实现涅槃重生,是偶然的成功,还是可供普遍借鉴的成功经验,目前仍未可知。不过有一点可以肯定的是,虽然份额很小,但是P2P系至少在国内消费金融市场已经占据了一席之地。


标 签:互联网金融消费金融

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