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消费金融方兴未艾 需关注过度授信风险

发布日期:2016-06-28     来源:     编辑:     阅读: 返回列表>>

消费金融方兴未艾 需关注过度授信风险

 在国家一系列政策红利的不断释放、刺激下,我国消费金融行业目前发展正方兴未艾。在这一过程中,除了坐拥先发优势和端口优势的各大银行以及具有国资背景的消费金融公司继续深耕拓展场景化业务,一些互联网巨头也在高调进入,就连一些尝试转型的P2P网贷平台也在积极布局相关资产。随着消费金融从业主体的多元化,相关产品与商业模式也在不断推陈出新,行业竞争也渐趋激烈。

 有业内人士指出,面对激烈而又复杂的消费金融市场格局,如何获得差异化、可持续发展的竞争优势,是每一家消费金融公司不得不面对,且需要认真思考的一个问题。在这里,人人天使小编就分享一下其有关在新形势下开展消费金融业务的四条策略:

 一、明确客户定位,打造自身核心优势

 明确的客户定位是进行产品研发与制定营销策略的基础,这几乎是任何商业领域的通用法则。客户定位不明,往往会陷入同质化误区,从而导致产品缺乏特色,难以取得竞争优势。目标客群的选择,一定要基于自身的资源禀赋,才能够在差异化市场中占据领先优势。

 对于银行业而言,银行客户仍然是优质的消费金融群体,也是新进入者重点营销的对象,银行业当务之急是从产品创新和服务创新的角度维护好存量客户,其重点仍在于深度挖掘体系内存量客户,首先成为存量核心客户的核心消费金融提供商,练好内功,然后才能顺利走出体系外;而作为后来者的互联网企业,尽管在互联网领域优势明显,但涉足金融毕竟先天不足,应聚焦于特定市场,持续做好客群维护和价值开发工作,做精做细,突出特色,以产品和服务取胜,切忌盲目进入新的领域,把战线拉长。

 二、不急功近利,但需把盈利作为长远目标

 对银行业来讲,消费金融业务是现金牛,不必考虑亏损的问题,那是因为已经过了系统建设、风控试错、市场推广等初期阶段。而对于互联网消费金融公司而言,展业初期,IT系统、营销推广、风控模型等都很重要,前两者需要重金投入,风控模型则难免要重金试错,这些都是导致初期亏损的重要因素,因此不能急功近利,否则会加剧消费金融的潜在风险。

 不过,从长远来看,在金融这个高杆杠行业,亏损会快速消耗资本金,降低风险承担能力,持续亏损并没有发展前途。互联网消费金融公司需要在经过几年的客群积累和风控完善后,必须要快速实现盈利。要达到这一点,展业初期就要做好盈利规划。

 三、大数据积累与分析应用是重中之重

 金融行业的竞争,归根到底是风控水平的竞争,而在互联网消费金融领域,则集中体现在大数据积累与分析应用能力的竞争。在“互联网+”时代,消费金融业务的开展往往会涉及到很多用户数据,对这些数据的积累和分析则是精准营销和大数据风控的起点。

 对于银行业而言,定向用户数据积累无疑是最丰富的,对存量数据的挖掘和分析整理是打造差异化竞争优势的重要一步,此外还需要接入、拓展新的消费场景持续提升用户金融画像的精准度。对于互联网消费金融公司而言,其在海量用户互联网行为数据积累方面的优势有目共睹,但基于客户基础及业务体量等因素,很难独自构建出有效的风控模型,务必在场景选择、贷款资金流向上做好把控,不宜轻易推出预借现金类等脱离具体场景、资金流向不好把控的业务。

 四、持续关注过度授信的风险

 我国消费金融还处于发展的起步阶段,众多机构的涌入会使市场在短期内出现供大于求的局面,面对数量有限的优质客户,各方都会给予其授信额度。而对于客户而言,获得的授信总额可能会超过其个人负担能力,这就构成了一定的潜在风险。但整体上这类客户对个人征信重视程度高,风险相对可控。

 不过,消费金融主要服务对象还是那些缺乏良好信用的客户。如果对这类客户过度授信,就容易引发行业风险。一些消费金融公司推出的消费金融产品,大部分是一些所谓“次级消费信贷”产品,使得过度风险的潜在发生范围和危害尤为突出。

 理论上,控制个人客户过度授信风险也有办法,只要授信金额信息共享即可,但实际上,借款客户是企业的核心资源,额度信息共享短期内很难实现,而过度授信也将成为消费金融类企业持续面临的重要风险点。


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