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消费金融发展存三大问题

发布日期:2016-06-13     来源:人人天使     编辑:李大     阅读: 返回列表>>

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消费金融的发展为消费市场提供了垂直细分的渠道,其可通过大数据来打造闭合的消费生态链,最终为消费市场来服务。因此,消费产业的发展很大一部分取决于消费金融的发展,但是在目前境况下,消费金融主要存在三大问题:

 消费金融牌照难求

 虽然拥有强大的消费场景,但是消费金融牌照是“电商系”加入消费金融领域的命门。在监管上,阿里花呗、京东白条都不是持牌金融机构,而持牌的好处在于消费金融公司可以参与同业拆借,甚至通过资产证券化获得经营资金,资金成本低于非持牌机构。

 需要指出的是,申请消费金融牌照的标准中存有两大门槛:一是近一年营业收入不得低于300亿元;二是主发起人必须是金融机构,且所占该公司股份不少于30%,从申请标准来看,消费金融牌照的门槛和含金量都比较高,而电商机构要想获得消费金融牌照,必须与金融机构“联姻”。

 个人征信孤岛难打破

 由于消费金融业务个人用户居多,不少消费金融公司难以接入央行征信,风险控制成为一大难题。央行征信作为全国最权威的征信数据,很多公司不能连接就会导致一些人在有些平台借钱逾期后,又跑到另外一个平台去借钱,来往之间会给平台造成资金损失。前述分析人士认为,大数据风控突破了传统征信的局限性,可以为缺乏信贷记录的客户提供画像,打开了次级用户的市场空间。尽管前景一片大好,却急需补个人征信短板。在传统金融框架下,未被纳入央行征信体系的个人就无法从银行和消费金融公司获得贷款。

 目前有很多民间公司没有能力连接央行的征信系统,征信数据需要多年的积累。“目前国内的征信体系还不足以支撑银行在线放款,央行虽在2015年初发了8张个人征信牌照,但是一年半以后都没有落地。传统银行劣势是只有线下没有线上,互联网时代趋势让用户把时间都花在线上,大数据方面其实大家说得多做得少。

 过度授信高风险

 难以接入央行征信系统的消费金融公司面临的共同问题就是重复授信。一位做消费金融的互联网金融公司CEO曾向记者表示,其消费金融目标借款人包括信用卡额度被占用的消费者,简言之如果商业银行批给客户一张5万元信用卡,在消费了5万元以后难以继续透支,此时互联网金融平台也可以提供授信,轻而易举就造成了超额授信。

 其实,消费金融的客户群与传统金融机构服务的客户不完全相同,单笔贷款额度较低,在为这部分群体提供消费金融服务时,风控是这些新进入消费金融领域的市场主体必须要重视的方面。而目前市面上具有消费金融牌照的公司虽然可以连接央行征信系统,但是其余机构并不能接入央行征信系统。盈灿咨询相关分析师表示,消费金融属于信贷业务,对于机构风控能力有了更高的要求,风控系统要有效降低整体违约率、防范道德风险及金融风险,这对于平台在推进资产端互联网化都是个挑战。


标 签:消费金融

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